Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Одно и двухуровневая банковские системы.

Одноуровневая система существует в условиях, когда государство является собственником банков. И является единственным игроком на этом поле.

Двухуровневая банковская система существует в условиях рыночных отношений на верхнем уровне Центральный банк государства, нижний ярус занимают коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения, например пенсионный, инвестиционный фонды, страховые компании.

Типы банковских систем:

  • Распределительную централизованную банковскую систему.
  • Рыночную банковскую систему.
  • Банковскую систему переходного периода.

Характеризуя централизованную банковскую систему, распределительного типа, мы отмечали главенство государства в регулировании банковской и кредитно-денежной политики, его монопольное право на эти действия при полном отсутствии конкуренции.

банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность.

Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой.

Эмиссия денег сосредоточена в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Центральный банк России

статус Центрального Банка России определен статьей 75 Конституции России.

У Центробанка исключительное право – осуществления денежной эмиссии, защита и обеспечение устойчивости рубля, статус определяется и Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86 – ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации».

Статья 3 этого закона определяет задачу развития и укрепления банковской системы России, обеспечения бесперебойного функционирования платёжной системы. Банк особый публичный, правовой институт, в основе работы которого заложен принцип независимости.

Не будучи государственным органом власти, он исполняет государственную функцию, при реализации обладает правом государственного принуждения. Центральный Банк России, в пределах своей компетентности издает нормативные акты, обязательные для исполнения всеми юридическими и физическими лицами. Не имея права законодательной инициативы, банк влияет на законопроекты, выдавая свои заключения по вопросам, относящимся к его функциям.

По своему положению в кредитной системе Центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в центральном банке (формы хранения могут различаться по странам).

Функция Центрального банка России

  • эмиссия банкнот
  • проведение денежно-кредитной политики
  • осуществление централизованных расчетов в банковской системе
  • рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т. п.)
  • управление официальными золотовалютными резервами
  • проведение валютной политики
  • регулирование деятельности кредитных институтов
  • функции финансового агента правительства
  • установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации
  • установление и публикация официальных курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте
  • участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и составление платежного баланса Российской Федерации
  • анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикация соответствующих материалов и статистических данных.

Коммерческий банк

Коммерческий банк негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

В самом простом понимании - это организация торгующая деньгами, процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Цель коммерческого банка - прибыль.

Функции коммерческого банка:

  • валютные операции (только уполномоченные банки);
  • операции с драгоценными металлами;
  • выход на фондовый рынок и Forex
  • ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
  • обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные
  • ипотека
  • автокредитование;
  • операции по вкладам.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.

Сберегательные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ .

Страховые компании характеризуются специфической формой привлечения средств — через продажу страховых полисов. доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

В России наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Специализированные кредитные учреждения играют важную роль в содействии переливу капитала, а стало быть, структурным сдвигам в экономике. В то время как коммерческие банки обслуживают прежде всего кругооборот оборотных фондов, на долю специализированных учреждений приходится оборот основного капитала, т.е. кредитование инвестиционного процесса.

Лицензия на осуществление банковских операций:

Лицензия на осуществление банковских операций - разрешение, которое выдается Банком России кредитной организации, этих видов разрешений достаточно много, но все они предельно четкие, как правило там указываются:

  • Банковские операции, на осуществление которых кредитная организация имеет право
  • валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий публикуется в "Вестнике Банка России".